Por que as pessoas usam cartões de débito em vez de cartões de crédito?

Primeiro, vamos confirmar a diferença entre um cartão de débito e um cartão de crédito em vez de um cartão de crédito.

Um cartão de débito é um método de pagamento em tempo real e envolve a movimentação eletrônica de fundos da sua conta atual para a da pessoa que você está pagando, quase imediatamente. Para todos os efeitos, é “dinheiro sem papel”; a única diferença é que, no caso de disputa, você pode se lembrar se a quantia errada, por exemplo, tiver sido debitada.

Da pessoa que usa o cartão, é mais fácil do que carregar um talão de cheques e muitas notas [moeda] se a pessoa faz muitas transações. Além disso, os fundos são debitados imediatamente.

Para o varejista, o cartão de débito e crédito hoje em dia é liberado automaticamente por meio de leitores de cartão e PIN (Chip e PIN) e, se nenhum dinheiro disponível for automaticamente rejeitado pelo banco. O titular do cartão sabe que os fundos não estão lá; o varejista não permite que a compra vá adiante e, portanto, não perde dinheiro / estoque. O dinheiro é imediatamente retirado da conta do devedor e compensado.

Um cartão de crédito possui uma linha de crédito. Ou seja, você pode emprestar até o seu limite de crédito, mas isso tem um custo. Um cartão de crédito é reconhecido como um risco mais alto para o banco do que um cheque especial; o último é tecnicamente pago integralmente, sob demanda. Um cartão de crédito não é, a menos que certos procedimentos ocorram primeiro.

Além disso, um cartão de crédito não precisa ser pago de uma só vez, mas possui um “pagamento mínimo” a cada mês, que forma a base do “empréstimo rotativo” (como é referido); e desde que seja pago, a responsabilidade foi cumprida por você como devedor.

No entanto, o restante do saldo é um empréstimo que atrai juros diariamente e, dependendo da sua pontuação de crédito e do histórico de pagamentos, pode ser muito alto. Mesmo alguém com uma pontuação de crédito razoável, pode pagar pelo menos 15,9% de TAEG em um cartão de crédito; com mais frequência que pode ser de pelo menos 19,9% e aqueles com alto risco de 35% + TAEG

No Reino Unido, existe a vantagem de pedir empréstimos em um cartão de crédito, na medida em que, de acordo com nossas leis (The Consumer Credit Act [consolidado pela Consumer Rights Act 2015]), significa que, se houver uma compra no cartão de crédito ou mesmo sob um empréstimo de prazo fixo geral, desde que o valor não tenha sido pago, você tem a proteção do banco, se o varejista falir ou não fornecer os bens.

De acordo com os termos dessa legislação, se algo der errado, você não somente poderá instaurar um processo legal contra uma pessoa / empresa que prestou o serviço / produto, tanto o Fornecedor quanto o emissor do cartão de crédito, por “não cumprimento de contrato”.

Isso era conhecido anteriormente como S.75 da Lei de Crédito ao Consumidor de 1974 e significava que, como consumidor, você tinha o poder extra do banco / emissor do cartão, além de outros estatutos para proteger seus direitos. Isso se aplicava particularmente ao fornecimento de bens e serviços, bem como a bens defeituosos. Em suma, você pode processar os dois ao mesmo tempo (responsabilidade solidária).

E você precisar entrar em litígio. Normalmente, o banco assumirá o caso por você; reembolsar o dinheiro e processar a outra parte em seu nome.

Havia outra vantagem com os cartões de crédito: ao fornecer o pagamento integral do saldo (como no cartão de cobrança), você não recebe juros cobrados da data da compra até a liquidação da dívida até a data da liquidação. Isso poderia ser o que estava em vigor seis semanas de crédito gratuito; algo que você não recebe com um cheque especial. No entanto, cartões de cobrança como o AMEX & Diners Club não possuíam essa vantagem, uma vez que o saldo tinha que ser pago integralmente no vencimento de cada vez, não era possível fazer um “pagamento mínimo”. Portanto, eles ficaram fora da antiga Lei de Crédito ao Consumidor de 1974. Mais uma vez, os Cartões de Carga e Débito eram realmente destinados a profissionais e viajantes internacionais que precisavam trabalhar em mais de uma moeda.

Há uma vantagem adicional, e especialmente aqueles que viajam para o exterior e fazem muitas transações em moedas diferentes, os economiza carregando muito dinheiro nessas moedas e, portanto, mais seguros. De fato, foi assim que surgiu o American Express e o Diners Club International, juntamente com a francesa “Carte Blanche”.

No entanto, esses eram cartões de cobrança, não havia juros cobrados, mas você pagava uma taxa anual por esse uso, além de custos de câmbio. No entanto, no último caso, ainda mais barato do que mudar continuamente de uma moeda para outra e os custos bancários para isso. Mais uma vez, mais seguro do que carregar muita moeda forte com você.

Do ponto de vista do empregador, dava a eles a vantagem adicional de ficar de olho nos gastos dos representantes comerciais, além de economizar muito trabalho em papel nos recibos, etc. Isso também significava que o pagamento feito pelo titular do cartão (funcionário) , poderiam ser cobrados de volta através do pagamento do salário como uma dedução, se tentassem ser “inteligentes” e reivindicar mais do que deveriam. Em resumo, uma boa trilha de auditoria para o empregador e mais segura do que carregar muita moeda forte em você como representante.

Para esse fim, os cartões de crédito existem há muito tempo. Realmente, o cartão de débito foi introduzido apenas para substituir o cheque, que, como mencionado acima, era inseguro e demorado para processar nos três lados, se você incluir o banco. Além disso, quase todos os cartões de débito funcionam como caixas eletrônicos de acesso, para sacar dinheiro em espécie e fora do horário bancário. Esse dinheiro também é seguro do ponto de vista dos bancos, pois é mantido em uma máquina, o que não é tão fácil de roubar quanto um grupo de caixas em um banco. Tão mais seguro por toda parte.

Obviamente, isso teve um efeito colateral infeliz sobre os funcionários do banco que viram o número de caixas manuais cair e, portanto, seus empregos diminuem e se tornam redundantes. Como exemplo, um banco na minha cidade (um dos maiores bancos de compensação do Reino Unido), como resultado da introdução de caixas eletrônicos dentro e fora da agência, resultou na redução do número de caixas registradas e, portanto, em caixas. O que antes era visto como um trabalho de prestígio e praticamente “vitalício” tornou-se exatamente o oposto.

Portanto, os cartões de crédito não são mais pagos pelo varejista, como costumavam ser nas décadas de 1970 e 80, e, quanto aos saques em dinheiro pelo titular do cartão, podem ser feitos fora do horário bancário e sem limites mínimos para lidar e aguardar autorização por parte do varejista. Telefone. Tudo é feito eletronicamente, o que reduziu a fraude e o tempo de processamento. Isso significa mais tempo em seu escritório / loja, em vez de esperar para passar pela fila nas lavouras. A máquina de processamento de cartões, não apenas para cartões de crédito, mas também para cartões de débito, eliminou esses requisitos, para que todos ficassem satisfeitos, com exceção dos caixas e funcionários do centro de compensação que acharam seus empregos reduzidos / redundantes.

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